Омбудсмен при Бюро финансовой защиты потребителей США: компетенция и принципы деятельности

Номер журнала:

Краткая информация об авторах: 

кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и процесса и международного частного права Российского университета дружбы народов

Аннотация: 

В статье отмечается, что Омбудсмен Бюро финансовой защиты потребителей США был учрежден на основании закона Додда-Франка 2009 г. (Dodd-Frank Act). Указанный закон был принят после мирового финансового кризиса 2008 г., и закрепил множество финансовых инструментов для защиты прав потребителей, финансовых учреждений и системных защит. Закон Додда-Фрэнка также создал Омбудсмена по частным студенческим кредитам при Бюро CFPB (CFPB Private Student Loan Ombudsman) для оказания помощи студентам в получении образования. Деятельность этого Омбудсмена подчиняется общим принципам деятельности Омбудсмена CFPB. Другие финансовые регулирующие органы США также имеют офисы омбудсмена, в том числе: Федеральная корпорация страховых депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)), Федеральная резервная система (Federal Reserve), Управление контролера валюты (Office of the Comptroller of the Currency) и Национальную администрацию кредитных союзов (National Credit Union Administration).

Ключевые слова: 

право, США, финансовые споры, финансовый омбудсмен, Бюро финансовой защиты потребителей, омбудсмен, FINRA, омбудсмен по частным студенческим кредитам.

Исследование подготовлено при финансовой поддержки РФФИ
в рамках научного проекта №17-03-00093 "а" (Н. рук. - Е.Е. Фролова)
 
     Венди Каменшин, действующий омбудсмен Бюро финансовой защиты потребителей США, писала, что 11 октября 2018 г. – знаменательный день, поскольку он впервые был провозглашен «Днем Омбудсмена» (Ombuds Day) в рамках октября – «Месяца разрешения конфликтов» (Conflict Resolution Month). Этот день должен повысить осведомленность граждан и понимание профессии омбудсмена. Многие организации во всем мире - всех уровней государственного управления, частного сектора и учебных заведений - имеют в своей структуре омбудсмена - этот уникальный ресурс разрешения конфликтов между гражданами и указанными организациями. Омбудсмен использует альтернативные способы неофициального разрешения конфликтов и выступает за справедливый процесс, а не за желаемый результат. Омбудсмен является независимым, беспристрастным и конфиденциальным ресурсом, который помогает организации и людям, которые обращаются к помощи омбудсмена. Омбудсмен может повлиять на организацию и сообщество, которым эта организация служит [10]. Второй четверг октября был избран в качестве «Дня Омбудсмена» омбудсменами Секции по разрешению споров (Dispute Resolution Section Ombuds) Американской Ассоциации адвокатов (American Bar Association). В этот день всем омбудсменам рекомендуется отмечать профессиональный праздник и использовать этот день в качестве возможности повысить осведомленность и понимание деятельности омбудсменов, подчеркнуть их ценность и поощрять более широкое использование программ омбудсменов [11].
 
Общие положения
     Омбудсмен CFPB был учрежден в США на основании § 1013 (а) (5) закона Додда-Франка 2009 г. (Dodd-Frank Act). Указанный закон был принят после мирового финансового кризиса 2008 г., и закрепил множество финансовых инструментов для защиты прав потребителей, финансовых учреждений и системных защит. Согласно закону, было учреждено Бюро финансовой защиты потребителей(CFPB), при котором действует Финансовый омбудсмен, полное наименование которого – Омбудсмен Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
     Офис Омбудсмена CFPB является независимым, беспристрастным и конфиденциальным ресурсом, предлагающим альтернативное разрешение споров в рамках деятельности Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB). Омбудсмен CFPB отчитывается перед заместителем директора CFPB и имеет непосредственный доступ к директору. Эта линия отчетности обеспечивает независимость Омбудсмена в рамках CFPB. Кроме того, Омбудсмен CFPB действует конфиденциально и беспристрастно [3]. 
     Устав Офиса Омбудсмена CFPB 2011 г. (Ombudsman’s Office Charter) определяет порядок деятельности этого органа. В Устав входят такие разделы, как принципы деятельности омбудсмена, схема управления офисом, доступ к информации, а также регулярная отчетность [13]. Устав требует, чтобы Офис омбудсмена представлял ежегодный отчет Директору CFPB не позднее 15 ноября. Этот отчет включает информацию о системных проблемах, рассмотренных в этом году, анализ запросов, описание информационно-пропагандистской деятельности и т.д. [7]. В 2017 г. Офис Омбудсмена разрешил 1610 жалоб, что на 14% больше, чем в 2016 г., когда было рассмотрено 1422 жалобы. Годом ранее, в 2015 г. было разрешено 1166 жалоб [4]. Налицо устойчивый ежегодный рост количества жалоб, направленных в Офис Омбудсмена, что указывает на повышение доверия к этому органу со стороны потребителей США. 
 
Принципы деятельности Омбудсмена CFPB
     Омбудсмен принимает жалобы от потребителей (consumer), финансовых учреждений (financial entity), групп потребителей или торговых групп (consumer or trade group) или иных лиц, имеющих проблемы взаимодействия с Бюро CFPB. Следует уточнить, что Бюро финансовой защиты потребителей в США предоставляет различные средства для разрешения финансовых споров, например, административную квази-судебную процедуру. Омбудсмен принимает жалобы от заявителей в двух случаях: 1) когда жалоба адресована непосредственно в Офис Омбудсмена CFPB, 2) когда проблема заявителя не была разрешена после обращения в Бюро CFPB.
     В Уставе Омбудсмена CFPB закреплено, что Омбудсмен действует в соответствии с принципами: 
  1. Независимости (Independence). Офис Омбудсмена - это отдельный офис, не относящийся к направлениям деятельности Бюро CFPB. Офис Омбудсмена подчинен непосредственно заместителю директора Бюро CFPB, имеющему прямой доступ к директору. Омбудсмен регулярно встречается с заместителем Директора и периодически с Директором для того, чтобы создать систему раннего предупреждения нарушений, обозначать системные вопросы, вносить рекомендации по системным изменениям деятельности Бюро CFPB.
  2. Беспристрастности (Impartiality). Как по отдельным, так и по системным вопросам Офис Омбудсмена не выступает на стороне потребителей или Бюро CFPB. Офис Омбудсмена выступает за справедливый процесс, который может включать в себя рекомендации относительно того, как следует решать индивидуальный или системный вопрос.
  3. Конфиденциальности (Confidentiality). Конфиденциальность позволяет потребителям обращаться за помощью к Омбудсмену без заботы о возможных негативных последствиях своей жалобы. Офис Омбудсмена не вправе (без согласия заявителя) раскрывать какую-либо идентифицирующую информацию за пределами Офиса. Офис Омбудсмена имеет право раскрыть информацию только в случае, если существует риск серьезного ущерба, когда в жалобе идет речь о мошенничестве, злоупотреблениях или обмане правительства, или, если это требуется по закону. Офис Омбудсмена также не будет давать показания по отдельным вопросам или иным образом передавать какую-либо идентифицирующую информацию, кроме перечисленных выше, если это не предусмотрено законом. Офис Омбудсмена должен создавать и поддерживать необходимые офисные системы и структуры в соответствии с федеральными законами и правилами для обеспечения конфиденциальности [2, C. 176].
 
Что делает Омбудсмен CFPB?
     Заявитель (потребитель, финансовая организация и др.) может обратиться в Офис Омбудсмена CFPB в любое время, но на сайте Омбудсмена содержится рекомендация о том, что желательно, чтобы первоначально заявитель направил свою жалобу в Бюро CFPB. Только в том случае, если заявитель не удовлетворен решением его вопроса в Бюро CFPB, или в случае, если заявитель хочет сохранить конфиденциальность своего обращения, ему следует направить заявление в Офис Омбудсмена CFPB [6].
     Омбудсмен помогает разрешать индивидуальные вопросы, а также системные проблемы процедуры Бюро CFPB, которые отражены в заявлении потребителя, финансовой организации, потребительской или торговой группы, или иного лица, обратившегося в Бюро CFPB. В целом, Омбудсмен анализирует жалобу заявителя и выявляет все проблемы и перспективы конкретного дела путем: а) изучения применимых законов, регламентов, политики и баз данных; б) заслушивания заинтересованных лиц в индивидуальном порядке, или в присутствии всех сторон спора; в) встреч с должностными лицами Бюро CFPB [6].
     После завершения процедуры сбора информации Омбудсмен может: 1) содействовать переговорам сторон; 2) провести «мозговой штурм» и дать оценку различных вариантов решения проблемы; 3) провести совместную независимую экспертную оценку; 4) предложить беспристрастную перспективу рассматриваемой проблемы; 5) обеспечить конфиденциальность лица, обратившегося к Омбудсмену, за исключением перечисленных в законе случаев (см. принцип конфиденциальности); 6) принять участие в «челночной дипломатии»; 7) представить свои рекомендации (recommendations).
 
Иные виды финансовых омбудсменов в США
     Закон Додда-Фрэнка также создал Омбудсмена по частным студенческим кредитам при Бюро CFPB (CFPB Private Student Loan Ombudsman) для оказания помощи студентам в получении образования [5]. Деятельность этого Омбудсмена подчиняется общим принципам деятельности Омбудсмена CFPB.
     Другие финансовые регулирующие органы США также имеют офисы омбудсмена, в том числе: Федеральная корпорация страховых депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)), Федеральная резервная система (Federal Reserve), Управление контролера валюты (Office of the Comptroller of the Currency) и Национальную администрацию кредитных союзов (National Credit Union Administration) [3, C. 125].
     Офис омбудсмена был также создан при неправительственной организации США FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), осуществляющей надзор за деятельностью профессиональных участников рынка ценных бумаг США. Центр по альтернативному урегулированию споров FINRA разрешает в порядке арбитража и медиации более 99 процентов финансовых споров между брокерами на рынке ценных бумаг США и их клиентами через сеть региональных отделений. Заявления по поводу арбитражного сбора FINRA или иные жалобы на деятельность FINRA рассматриваются Офисом Омбудсмена FINRA (Office of the Ombudsman) [12]. Офис Омбудсмена FINRA – это беспристрастный, конфиденциальный и независимый ресурс, который работает неофициально с целью урегулирования проблем, которые могут возникнуть с FINRA. В качестве нейтральной стороны омбудсмен рассматривает интересы всех сторон в ситуации с целью достижения справедливого результата. Омбудсмен FINRA независим, он подчиняется непосредственно Комитету по аудиту Совета управляющих и функционирует независимо от других отделов и управлений FINRA. Офис Омбудсмена не выступает в качестве защитника какого-либо лица или организации в споре с FINRA, он способствует поиску справедливого решения проблемы. Офис Омбудсмена действует строго конфиденциально [1, C. 24].
     В заключение, следует указать, что концепция финансового омбудсмена в США несколько отличается от концепции финансового омбудсмена в других странах. Например, в компетенцию финансовых омбудсменов Канады, созданных в каждом банке Канады, входит разрешение финансовых споров между банком и клиентом по вопросам банковского обслуживания [9]. Чтобы обратиться к Канадскому омбудсмену по банковским услугам и инвестициям (Canadian Ombudsman for Banking Services and Investments- OBSI), заявителю необходимо пройти этап урегулирования его спора с банком или иным финансовым учреждением [8]. При этом, Омбудсмен OBSI повторно рассматривает жалобу заявителя по существу. В США нет такого требования. На сайте Омбудсмена Бюро CFPB указано, что желательно, чтобы заявитель направил свою жалобу первоначально в Бюро CFPB, а уже затем – в Офис Омбудсмена. Но если заявитель хочет сохранить свою конфиденциальность, или по другим причинам, он вправе непосредственно обратиться к омбудсмену. Концепция омбудсмена – как независимого ресурса по разрешению проблем, возникших между заявителем и органом по разрешению споров (а не между заявителем и банком, или иной финансовой организацией), - прослеживается также Офисе Омбудсмена FINRA.
Литература: 
[1] Ермакова Е.П. Регулятор FINRA и его функции в разрешении финансовых споров в США // Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: Сборник статей Международной научно-практической конференции памяти проф. В.К. Пучинского 13 октября 2017 г. М.: РУДН, 2017.
[2] Ивановская Н.В. Защита прав потребителей финансовых услуг в США: общие положения // Пробелы в российском законодательстве. 2018. № 3.
[3] Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония). Монография. М.: Издательство Инфотропик Медиа, 2019.
[4] 2017 Annual Report to the Director Advocating for Fair Process in Consumer Financial Protection // 2018, URL: https://s3.amazonaws.com/files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_ombu...
[5] Annual report of the CFPB Student Loan Ombudsman // 2017. URL: https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_annual-report_student...
[6] CFPB Ombudsman frequently asked questions // 2018, URL: https://www.consumerfinance.gov/cfpb-ombudsman/ombudsman-faqs
[7] CFPB Ombudsman // 2018, Consumer Financial Protection Bureau. URL: https://www.consumerfinance.gov/cfpb-ombudsman
[8] Complaints (Banks, Authorized Foreign Banks and External Complaints Bodies) Regulations (SOR/2013-48) // 2018, URL: https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/regulations/SOR-2013-48/FullText.html
[9] Denise Barrett Consulting. Canada’s Banking Dispute Resolution System. // 2018, URL: https://www.consumerscouncil.com/site/consumers_council_of_canada/assets...
[10] Kamenshine W. The CFPB Ombudsman’s Office celebrates the first-ever Ombuds Day // 2018, URL: https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/cfpb-ombudsmans-office-cel...
[11] Make Plans for the First Ombuds Day // 2018, The Ombuds Blog. URL: http://ombuds-blog.blogspot.com/2018/08/make-plans-for-first-ombuds-day....
[12] Office of the Ombudsman // 2018, URL: https://www.finra.org/about/office-ombudsman
[13] Ombudsman charter // 2018, The Consumer Financial Protection Bureau. URL: https://www.consumerfinance.gov/cfpb-ombudsman/ombudsman-charter/